Oggi è possibile disporre di un’assicurazione che rimborsa senza dover aspettare eventuali perizie ed evitando la compilazione di moduli: parliamo delle polizze parametriche, ossia una forma alternativa di gestione del rischio nel caso di eventi specifici, misurabili e oggettivi.
A differenza delle assicurazioni tradizionali, le parametriche non richiedono una stima del danno reale, ma si basano su un parametro oggettivo, ovvero qualcosa di misurabile, come la velocità del vento, un terremoto, ma anche un temporale intenso o un ritardo aereo.
Una soluzione utilizzata in molteplici ambiti: dai viaggi all’agricoltura fino alle più diverse attività commerciali.
La polizza parametrica sta ridisegnando il concetto di protezione, guidandolo verso la rapidità nella risposta e allontanandosi sempre di più da burocrazia e procedure complesse.
Continua a leggere, attraverso questo approfondimento ti spiegheremo cos’è un’assicurazione parametrica, come funziona e quando convenga davvero sceglierla.
Cos’è una polizza parametrica?
Diversamente note come index-based insurance, le polizze parametriche prevedono un indennizzo dipendente esclusivamente da un evento specifico e misurabile, anche detto trigger o parametro.
Cosa significa? Semplice: il pagamento scatta in modo automatico quando un indice prestabilito e misurato raggiunge oppure supera la soglia di contratto.
In altre parole, il rimborso è collegato a eventi specifici come per esempio:
- un ritardo aereo superiore a 3 ore;
- un terremoto di una certa magnitudo;
- una specifica quantità di pioggia, durante un determinato periodo.
All’attivazione automatica della polizza il pagamento viene erogato direttamente all’assicurato, il risarcimento si basa su un importo forfettario prestabilito e non è commisurato al danno effettivamente subito.
Come funziona una polizza parametrica: i tre elementi fondamentali
Le polizze parametriche funzionano su tre elementi chiave, ovvero il parametro (o trigger), la soglia e l’indennizzo.
Vediamone ora qui di seguito definizione e ruolo:
- parametro (o indice): l’elemento, oggettivo e misurato, che determina l’evento assicurato (come la magnitudo di un terremoto);
- trigger (o soglia) è il valore prestabilito oltre oppure al di sotto del quale la polizza si attiva. Degli esempi concreti? Se il vento superi i 100km/h, se in un’area specifica si registrano piogge superiori a 200 mm in 24 ore, se la temperatura di una data zona scende sotto i 10°C o il livello di un fiume supera i 3 metri, e così via; Questo è il parametro che attiva automaticamente la polizza assicurativa;
- oracolo (o fonte dei dati): l’ente, l’istituto, il sistema satellitare oppure qualsivoglia piattaforma certificata che rappresenti l’origine, ufficiale e verificabile, dei dati che misurano il parametro. Si tratta di un elemento importantissimo ed imprescindibile che garantisce la trasparenza nonché l’oggettività dei dati sui quali si basa il pagamento effettivo dell’assicurazione.
Un esempio pratico di attivazione di trigger
Un agricoltore decide di stipulare una polizza parametrica contro la siccità: il parametro è rappresentato dalle precipitazioni mensili, il trigger ha una soglia al di sotto dei 5 mm di pioggia durante l’arco del mese. Se la stazione meteorologica fornisce dati ufficiali che dichiarano pioggia inferiore ai 5mm in un mese, viene erogato automaticamente un indennizzo predefinito, senza il supporto di un perito che analizzi eventuali perdite sulla produzione.
Perché scegliere una polizza parametrica: i vantaggi
La polizza parametrica non ha bisogno di una perizia e di un costo extra ad essa legato perché, come anticipato, il pagamento è immediato e automatico, basato sulle dichiarazioni dei dati forniti da un ente certificato. Il risultato? Un contratto semplice che non prevede dispute sull’entità del danno, garantendo tempi certi, trasparenza e una gestione molto rapida del rimborso.
Questa formula rende le coperture assicurative accessibili anche a settori come agricoltura e PMI oppure aree geografiche in via di sviluppo che precedentemente erano escluse soprattutto a causa della difficoltà di dimostrare i danni subiti.
Infine, come anticipato, i tempi di rimborso sono davvero rapidi, un vantaggio che si concretizza nella continuità delle attività legate al business che, insieme alla trasparenza generale del meccanismo assicurativo, aumenta la fiducia da parte dell’assicurato.
Quando conviene scegliere una polizza parametrica
Le polizze parametriche offrono i migliori vantaggi nelle situazioni in cui la rapidità del rimborso è fondamentale per la ripresa delle attività e dove una valutazione tradizionale del danno potrebbe essere costosa oppure, in alcuni casi, inaffidabile.
Chi dovrebbe dunque affidarsi ad una polizza parametrica? Tra gli utenti ideali sicuramente figurano imprenditori e commercianti che operano in settori le cui attività possono essere influenzate da eventi meteo (come ad esempio ristoratori e operatori turistici).
Ma non solo: viaggiatori che cercano una protezione immediata e sicura contro eventuali disagi causati da ritardi aerei, ma anche agricoltori che necessitano di coperture che proteggano da eventi climatici estremi.
Infine, altri utenti ideali sono gli organizzatori di eventi che vogliono mettere i propri investimenti al riparo da rischi oggettivi, come piogge forti oppure ondate di calore anomale, che potrebbero impattare sull’evento, costringendo al rinvio, o nel peggiore dei casi, all’annullamento.
Quanto costa una polizza parametrica?
Il costo di una polizza parametrica è variabile ed influenzato da diversi fattori, ma soprattutto dalla probabilità che l’evento si verifichi calcolata sulla base di dati storici e modelli previsionali.
I fattori che incidono sul premio sono prevalentemente tre, vediamoli insieme.
Frequenza storica dell’evento
La frequenza storica è la probabilità che l’evento si verifichi in quel periodo dell’anno e in quella specifica area geografica.
Più l’evento è frequente, maggiore sarà il premio, al contrario le zone a basso rischio avranno premi inferiori.
La soglia del parametro
Si tratta del punto di attivazione scelto e indicato sul contratto e può essere espresso in magnitudo, mm, ore di ritardo e così via. Più la soglia è bassa maggiore è la protezione e, di conseguenza, anche il costo o il premio associato.
Durata del contratto e periodo di riferimento
Occorre fare riferimento al periodo di tempo in cui la copertura è attiva: un anno intero, una sola stagione di raccolta, il giorno di un evento specifico.
Una copertura di lunga durata che copre periodi a rischio (come la stagione delle piogge, per esempio) avrà un costo superiore rispetto ad una polizza che copre un singolo giorno in un periodo a basso rischio.
Come scegliere la polizza giusta
Per comprendere la giusta direzione da intraprendere è bene individuare quale rischio si desidera gestire e coprire.
Questo consente di scegliere il parametro più adeguato: il gestore di un locale dovrà considerare gli eventi meteo, mentre un viaggiatore avrà come punto di riferimento ritardi e cancellazioni dei voli.
Compreso e appurato il rischio può essere utile confrontare la polizza parametrica con una copertura tradizionale, così da comprendere quale sia effettivamente la soluzione più adatta alle esigenze del caso.
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